Mulți moldoveni care își doresc o locuință proprie ajung să se întrebe dacă venitul lor este suficient pentru a obține un credit ipotecar. În realitate, băncile stabilesc condiții clare în ceea ce privește venitul minim necesar, în funcție de suma solicitată, durata creditului și politica internă a instituției.
Cum evaluează băncile capacitatea ta de plată
Instituțiile financiare din Moldova folosesc un indicator numit grad de îndatorare. Acesta reprezintă proporția dintre venitul net lunar și suma totală a ratelor lunare (inclusiv alte credite). În general, acest grad nu trebuie să depășească 40%, însă unele bănci pot accepta până la 50% pentru clienții cu venituri mai mari.
De exemplu, dacă ai un salariu net lunar de 15.000 lei, rata maximă admisă s-ar încadra între 6.000 și 7.500 lei.
Calcul estimativ: cât poți împrumuta
Pentru a înțelege mai clar, să presupunem că dorești să achiziționezi un apartament de 1.000.000 lei și ai nevoie de un credit de 850.000 lei (cu un avans de 15%). Cu o dobândă anuală de 7,5% și un termen de rambursare de 25 de ani, rata lunară ar fi în jur de 6.200 – 6.800 lei. Așadar, ar trebui să ai un venit de minim 15.500 – 17.000 lei net lunar, fără alte împrumuturi active.
Dacă aplici împreună cu un partener (de exemplu, soț/soție), veniturile cumulate pot fi considerate și cresc șansele de aprobare.
Veniturile din străinătate sau neoficiale
Persoanele care lucrează peste hotare pot aplica pentru credit ipotecar, dar trebuie să prezinte documente care să ateste legalitatea veniturilor: contract de muncă, fluturași de salariu, extrase bancare și, uneori, traduceri autorizate.
Veniturile informale (ex: chirii nedeclarate sau plăți în numerar) nu sunt luate în considerare de majoritatea băncilor, ceea ce poate limita accesul la credit.
Alte condiții care influențează aprobarea
- Avansul – un avans mai mare reduce riscul pentru bancă și îți poate permite o rată lunară mai mică.
- Vârsta – trebuie să te încadrezi în limita maximă de vârstă la finalul creditului, de regulă 65–70 ani.
- Istoricul de credit – un scor bun îți crește șansele de aprobare și poate duce la o dobândă mai mică.
În Moldova, venitul minim necesar pentru un credit ipotecar variază în funcție de valoarea locuinței și condițiile de creditare, dar regula de bază rămâne aceeași: cu cât rata e mai mare, cu atât trebuie să câștigi mai mult. O analiză realistă a veniturilor și a cheltuielilor lunare este primul pas spre o decizie financiară sănătoasă.