Diferența dintre bancă și organizație de microfinanțare în Republica Moldova

În Republica Moldova, persoanele care doresc să acceseze un împrumut au la dispoziție două surse principale: băncile și organizațiile de microfinanțare (IFN-uri). Deși ambele acordă credite, funcționarea și reglementarea lor sunt fundamental diferite. Înțelegerea acestor diferențe este esențială pentru a face o alegere potrivită.

Structura juridică și supravegherea

• Băncile comerciale sunt instituții autorizate de Banca Națională a Moldovei (BNM), fiind supuse unor cerințe stricte privind capitalul, lichiditatea și riscul de credit. Ele pot atrage depozite de la populație și oferă o gamă largă de servicii (plăți, carduri, schimb valutar, conturi curente).
• Organizațiile de microfinanțare (denumite și instituții financiare nebancare – IFN-uri) sunt reglementate de Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF) și oferă credite din surse proprii sau din finanțări externe. Nu pot atrage depozite de la populație și activitatea lor este mai flexibilă, dar și mai riscantă pentru debitori.

Tipuri de servicii

• Băncile oferă credite ipotecare, credite auto, linii de credit pentru afaceri, credite de consum și produse complexe, precum pachete de conturi, investiții sau leasing.
• IFN-urile oferă în special credite rapide, credite de nevoi personale fără gaj, microcredite pentru afaceri mici, împrumuturi pe termen scurt sau credite pentru pensionari și persoane cu venituri neregulate.

Dobânzi și condiții

• Dobânzile bancare sunt, în general, mai mici. În 2025, băncile comerciale oferă credite de nevoi personale cu DAE între 9% și 15%, în funcție de suma solicitată și bonitatea clientului.
• IFN-urile practică dobânzi mai mari – în unele cazuri, DAE depășește 30–50%. Totuși, accesul este mai rapid și condițiile de acordare sunt mai relaxate.

Accesibilitate

• Băncile acordă credite doar clienților cu venituri stabile și scor de credit favorabil. Procesul de evaluare poate dura mai mult și implică documentație detaliată.
• IFN-urile pot aproba un credit în câteva ore, chiar și în baza doar a buletinului de identitate. Ele sunt mai des alese de persoane cu venituri mici sau fără istoric de credit.

Chiar dacă IFN-urile pot părea mai accesibile, creditele bancare rămân mai sigure și mai ieftine pe termen lung. Alegerea corectă depinde de nevoia ta, de urgența situației și de capacitatea ta de a rambursa împrumutul. Evaluarea atentă a opțiunilor și a riscurilor te poate proteja de decizii costisitoare.