Accesul la un credit nu se bazează doar pe venit sau istoric de plată – uneori este nevoie de o garanție suplimentară. În Republica Moldova, garanțiile personale joacă un rol esențial, mai ales atunci când solicitantul nu deține bunuri de valoare sau are un profil financiar incert. Însă puțini înțeleg pe deplin ce implică acest angajament și ce riscuri aduce.
Ce este o garanție personală?
Garanția personală este un angajament scris, prin care o terță persoană (numită garant sau girant) promite să ramburseze creditul în locul debitorului principal, dacă acesta nu își mai onorează obligațiile.
Spre deosebire de o garanție reală (cum ar fi un apartament sau o mașină), garanția personală se bazează pe bunurile prezente și viitoare ale persoanei care o oferă – deci implică un risc direct asupra patrimoniului său.
Cine solicită astfel de garanții?
- Băncile, în special pentru credite ipotecare în cazul în care solicitantul are venit instabil;
- IFN-urile, în cazul creditelor fără gaj, dar cu risc crescut de neplată;
- Angajatori, în anumite cazuri când angajații solicită împrumuturi în baza contractelor de muncă.
Când ești obligat să rambursezi datoria altuia?
Dacă ai semnat o garanție personală și debitorul principal:
- Întârzie cu plata mai mult de 30 zile;
- Nu mai plătește deloc;
- A intrat în incapacitate de plată sau executare silită;
… atunci creditorul are dreptul legal de a te executa direct, fără a mai fi nevoie de acordul tău sau o instanță nouă – dacă contractul este clar și valid juridic.
Riscurile pentru garant
- Executare silită – Veniturile și bunurile garantului pot fi blocate sau sechestrate.
- Înscriere la Biroul de Credit – Dacă preia datoria, garantul apare ca debitor restant.
- Distrugerea relațiilor personale – De multe ori, garantul este un prieten sau membru al familiei, iar neplata poate duce la conflicte.
- Blocarea accesului la credite viitoare – O garanție activă sau executată afectează negativ scorul de credit.
Cum te protejezi dacă accepți să fii garant?
- Citește atent contractul – asigură-te că este clar când începe obligația ta.
- Cere limitarea sumei garantate – uneori poți garanta doar o parte din sumă sau doar pentru un interval de timp.
- Păstrează copia actelor semnate – inclusiv planul de rambursare și notificările primite.
- Informează-te periodic despre situația creditului – e dreptul tău legal să știi dacă debitorul plătește sau nu.
Asumarea unei garanții personale este un gest de încredere, dar și un angajament serios. Înainte să semnezi, analizează-ți capacitatea financiară și încrederea în persoana căreia îi garantezi. Uneori, o semnătură grăbită poate costa mai mult decât un credit propriu.