Când soliciți un credit, banca sau IFN-ul nu se uită doar la venitul tău actual, ci și la comportamentul tău financiar din trecut. Istoricul de credit este ca o carte de vizită financiară: spune dacă ești o persoană de încredere sau un risc pentru creditor. În Republica Moldova, acest istoric este gestionat de Biroul de Credit și are o influență decisivă asupra oricărei cereri viitoare de împrumut.
Ce include istoricul tău de credit?
Istoricul reflectă toate informațiile legate de creditele tale trecute și actuale:
- Numărul și tipurile de credite contractate (consum, ipotecar, auto etc.)
- Sumele acordate și rambursate
- Întârzierile în plată (inclusiv durata lor)
- Penalități aplicate și executări silite
- Rambursările anticipate sau renegocierile de contract
- Eventualele garanții oferite pentru alte persoane
Aceste date sunt transmise lunar de bănci și IFN-uri către Biroul de Credit și rămân înregistrate până la 3 ani după închiderea unui credit.
Cum influențează acest istoric șansele tale?
- Dacă ai plătit mereu la timp
- Ai șanse mari să primești aprobare rapidă pentru un nou credit, cu dobânzi mai mici și condiții flexibile. Băncile privesc pozitiv un client cu comportament financiar stabil.
- Dacă ai avut întârzieri ocazionale, dar ai remediat rapid
- Creditorii pot accepta o astfel de situație, mai ales dacă întârzierea nu a depășit 30 de zile și a fost singulară. Însă e posibil ca oferta să vină cu dobândă ușor mai mare sau cu condiții suplimentare.
- Dacă ai fost înregistrat ca rău-platnic
- Ai întârzieri frecvente, ai fost executat silit sau ai cesionat datoria către o firmă de recuperare? Atunci accesul tău la credite va fi extrem de limitat pentru o perioadă. Unele bănci refuză direct astfel de clienți, iar IFN-urile acceptă cu dobânzi ridicate și sume mici.
- Dacă nu ai deloc istoric de credit
- Surprinzător, dar și lipsa totală a unui istoric poate fi o problemă. Fără dovezi ale comportamentului tău financiar, creditorul nu știe cum reacționezi la o datorie. Este posibil să ți se aprobe doar sume mici, pentru început.
Ce poți face pentru a-ți îmbunătăți istoricul?
- Contractează un credit mic și rambursează-l exemplar
- Evită solicitările repetate la mai multe instituții în același timp
- Nu încheia creditul înainte de termen doar de imagine – istoricul lung și stabil este mai valoros
- Fii atent la notificările primite de la bancă – rezolvă orice problemă înainte de a deveni restanță
Istoricul de credit este mai mult decât o simplă evidență – este cheia care îți deschide sau îți închide ușa către credite viitoare. Felul în care gestionezi un credit azi influențează direct oportunitățile tale de mâine. Dacă vrei să fii un client dorit de instituțiile financiare, investește în propriul tău comportament financiar.