Ultima decadă a adus schimbări semnificative în modul în care se acordă și se gestionează creditele în Republica Moldova. De la sistemul tradițional bancar la explozia instituțiilor de microfinanțare și ascensiunea creditării digitale, piața s-a adaptat constant la realitățile economice și tehnologice. Analizând aceste transformări, putem înțelege mai bine direcția în care se îndreaptă sectorul financiar și ce înseamnă asta pentru cetățeni.
Expansiunea IFN-urilor și accesibilitatea crescută
După 2014, piața creditelor din Moldova a început să se diversifice accelerat. Instituțiile financiare nebancare (IFN) au devenit din ce în ce mai vizibile, oferind soluții rapide, fără birocrație excesivă, atrăgând mai ales clienți tineri sau persoane fără istoric de creditare. Acest tip de creditare, însă, a venit cu dobânzi mai ridicate și condiții contractuale adesea mai stricte decât în cazul băncilor.
Creșterea creditelor de consum
Dacă în anii 2013–2015 accentul era pus pe credite ipotecare și pentru afaceri mici, începând cu 2017, creditul de consum a devenit produsul dominant. Sumele mai mici, acordarea rapidă și lipsa cerințelor de gaj au atras un public larg. Băncile au reacționat cu oferte mai flexibile, unele ajungând să ofere credite personale cu dobânzi de 7–9% anual pentru clienți cu bonitate bună.
Evoluția creditului ipotecar
O altă tendință notabilă a fost extinderea creditelor ipotecare, în special prin programe guvernamentale precum „Prima Casă”. De la câteva sute de beneficiari în 2018, numărul celor care au accesat credite pentru achiziția de locuințe a crescut semnificativ. Băncile au coborât avansul minim la 10–15% în unele cazuri, iar dobânzile s-au menținut competitive – în jur de 6–8% în lei moldovenești.
Digitalizarea proceselor
Ultimii 5 ani au fost marcați de trecerea accelerată spre digital. Aplicațiile online pentru credite, semnătura electronică și verificarea automată a scorului de credit au redus drastic timpul de aprobare. Atât băncile mari, cât și IFN-urile au investit în platforme intuitive, ceea ce a crescut concurența și accesibilitatea.
Răspunsul la crizele economice
Crizele economice – inclusiv cea provocată de pandemia din 2020 – au testat rezistența pieței. Băncile au oferit perioade de grație și restructurări, iar Banca Națională a relaxat temporar unele cerințe de capital. Chiar și în acele momente, cererea pentru credit nu a scăzut dramatic, ci s-a orientat mai mult spre sume mici, cu termene mai scurte.
Într-un deceniu, Moldova a trecut de la o piață bancară rigidă la un ecosistem mixt, în care digitalizarea, concurența și diversificarea produselor de credit sunt la ordinea zilei. Pentru consumator, aceste evoluții înseamnă mai multe opțiuni, dar și o responsabilitate mai mare de a înțelege diferențele dintre oferte. Schimbarea este deja aici – iar cei mai câștigați vor fi cei care învață să o gestioneze inteligent.