Alegerea valutei în care contractezi un credit poate influența costul total, gradul de risc și stabilitatea financiară personală. În Republica Moldova, atât băncile, cât și IFN-urile oferă opțiuni de creditare în lei moldovenești (MDL), cât și în valută străină – în special euro și dolari americani. Totuși, alegerea între cele două nu este una pur convenabilă, ci ține de profilul tău financiar și de toleranța la risc.
Creditul în lei moldovenești – stabilitate pentru veniturile locale
Pentru cei care au venituri în lei, alegerea unui credit în aceeași monedă reduce riscul valutar. Rata lunară este constantă (în cazul dobânzilor fixe) sau predictibilă (dacă e legată de indicele BNM), iar bugetul personal poate fi planificat mai ușor.
Avantaje:
- Nu ești expus fluctuațiilor de curs valutar
- Dobânda este fixată în funcție de politica monetară internă
- Plățile sunt mai ușor de gestionat pentru cei cu venituri în MDL
Riscuri:
- Dobânzile pot fi mai mari decât la creditele în euro
- Poți fi afectat de inflația locală, care crește costul vieții și reduce puterea de cumpărare
Creditul în valută – atractiv, dar nu fără pericole
Creditele în euro sau dolari pot părea mai avantajoase la prima vedere, datorită dobânzilor mai mici. De exemplu, în 2024, unele bănci ofereau credite ipotecare în euro cu dobânzi de 4–5%, față de 7–8% în lei. Cu toate acestea, riscul major este cursul valutar.
Dacă leul se devalorizează semnificativ, rata lunară crește automat, chiar dacă dobânda rămâne neschimbată. Acest lucru s-a întâmplat în trecut, când cursul leului s-a depreciat brusc, iar mulți debitori au ajuns în dificultate.
Avantaje:
- Dobândă nominală mai mică
- Potrivit pentru cei care au venituri constante în valută
Riscuri:
- Risc valutar ridicat pentru cei cu venituri în lei
- Dobânda poate fi ajustată în funcție de politicile externe ale BCE sau FED
- Fluctuațiile economice globale pot influența brusc costurile
Ce trebuie să iei în calcul înainte de a alege?
- Venitul tău este în lei sau valută? Alege moneda în care câștigi – aceasta e regula de aur pentru evitarea riscului valutar.
- Cât de stabilă e sursa ta de venit? Dacă lucrezi în sector public sau ai venituri fluctuante, evită creditele în valută.
- Poți suporta o creștere bruscă a ratei cu 10–15%? Dacă nu, mai bine alegi un credit în lei cu o dobândă ușor mai mare, dar mai sigur.
Valuta în care iei un credit nu este doar o chestiune de procentaj al dobânzii, ci de echilibru financiar pe termen lung. Într-o economie în care cursul valutar poate varia semnificativ, prudența devine mai valoroasă decât orice reducere temporară de costuri. Alege informat, ținând cont de stabilitatea veniturilor tale, nu doar de cât vei plăti luna viitoare.