Unul dintre cei mai importanți indicatori ai sănătății pieței financiare este rata creditelor neperformante – adică acele împrumuturi care nu mai sunt rambursate conform condițiilor contractuale. În 2025, acest indicator rămâne în atenția autorităților de reglementare, a băncilor și a consumatorilor, mai ales în contextul instabilității economice globale și al presiunii inflaționiste.
Ce înseamnă, mai exact, un credit neperformant?
În termeni simpli, este un împrumut care are întârzieri de plată mai mari de 90 de zile sau despre care creditorul consideră că nu mai poate fi recuperat integral. Aceste credite afectează bilanțul instituțiilor financiare și pot genera probleme sistemice dacă ating un nivel prea ridicat.
Evoluția în ultimii ani
După vârful atins în timpul pandemiei (2020–2021), când unele bănci au înregistrat o creștere temporară a neperformanței, rata creditelor neperformante în Republica Moldova a început să scadă treptat. Acest lucru s-a datorat în principal măsurilor de restructurare, perioadelor de grație și politicilor BNM de susținere a lichidității.
În 2025, potrivit estimărilor specialiștilor din domeniu, rata medie a creditelor neperformante în sistemul bancar moldovenesc se situează în jur de 5,8%, în ușoară scădere față de 2023, dar încă departe de nivelul ideal sub 3%.
Distribuția pe tipuri de instituții
- Băncile comerciale mențin niveluri controlate de neperformanță, grație politicilor prudente de creditare și analizelor riguroase de bonitate.
- IFN-urile, în schimb, înregistrează procente mai ridicate, uneori peste 10–12%, în special în cazul creditelor rapide, acordate fără garanții.
Această discrepanță se explică prin faptul că băncile acordă în general sume mai mari, pe termen lung, și cer garanții sau venituri stabile, în timp ce IFN-urile vizează un public mai larg, dar mai riscant din punct de vedere financiar.
Ce factori contribuie la creșterea neperformanței?
- Scăderea veniturilor gospodăriilor din cauza inflației și scumpirii produselor de bază
- Creditarea impulsivă, în special prin aplicații mobile fără consultare financiară
- Lipsa educației financiare, mai ales în zonele rurale
- Creșterea costurilor de trai fără o ajustare a plafoanelor de împrumut
Ce măsuri sunt luate?
Banca Națională monitorizează constant calitatea portofoliilor de credit și impune cerințe stricte de provizionare. De asemenea, promovează îmbunătățirea scorului de credit și încurajează transparența în acordarea împrumuturilor.
Băncile și IFN-urile au început să investească în sisteme de avertizare timpurie, care identifică clienții cu risc crescut și oferă opțiuni de restructurare înainte ca situația să devină critică.
Nivelul creditelor neperformante rămâne un semnal de alarmă pentru o economie în tranziție. În 2025, Moldova face progrese în controlul acestui fenomen, dar provocările nu lipsesc. Pentru consumator, lecția este clară: un credit trebuie luat doar cu plan clar de rambursare. Pentru instituții, este o reamintire că responsabilitatea începe înainte de semnarea contractului, nu după apariția problemelor.