Transformările tehnologice din sectorul financiar nu mai sunt o noutate, însă în Republica Moldova impactul acestora este tot mai vizibil, mai ales în domeniul creditării. Apariția fintech-urilor – companii care îmbină inovația digitală cu serviciile financiare – a modificat radical modul în care oamenii accesează și administrează creditele. Rapiditatea, automatizarea proceselor și flexibilitatea sunt doar câteva dintre avantajele cu care aceste platforme moderne concurează cu băncile și IFN-urile tradiționale.
Ce sunt fintech-urile și cum operează în Moldova
Fintech-urile reprezintă o categorie aparte de jucători financiari care oferă servicii precum creditare online, scoring automatizat, portofele digitale, contractare electronică sau chiar consiliere financiară prin aplicații. În Moldova, deși fenomenul este încă în dezvoltare, unele companii locale și regionale au făcut deja pași importanți în această direcție.
Un exemplu concret este IuteCredit, care se poziționează ca o instituție financiară inovatoare, cu aplicație mobilă proprie și procedură de creditare 100% online. Clienții pot obține împrumuturi de până la 50.000 MDL în câteva ore, semnând totul digital. Deși DAE-ul este ridicat (în jur de 100–200% pentru anumite produse), compania câștigă teren prin viteză și simplitate.
Un alt caz notabil este Mogo Moldova, specializată în credite auto. Platforma sa online permite verificarea eligibilității, semnarea electronică și monitorizarea contractului în timp real. Dobânzile variază între 15% și 30% anual, în funcție de valoarea și vechimea automobilului.
De ce preferă clienții fintech-urile
Într-o societate din ce în ce mai digitalizată, timpul devine o resursă prețioasă. Fintech-urile reușesc să răspundă rapid cererilor clienților prin:
- Procesare automată a cererilor – fără implicare umană, ceea ce reduce timpul de aprobare de la zile la minute.
- Semnătură electronică integrată – eliminarea birocrației clasice.
- Interfețe mobile intuitive – majoritatea operațiunilor pot fi făcute direct din telefon.
Comparativ cu băncile clasice, care solicită de obicei prezența la ghișeu și documentație extinsă, fintech-urile adresează nevoile celor care doresc acces rapid la resurse financiare fără complicații. De exemplu, în timp ce MAIB oferă credite de consum cu dobândă între 9,4% și 13% anual, procesul de aprobare durează uneori câteva zile. În schimb, o platformă fintech poate oferi un credit în aceeași zi, dar cu o dobândă considerabil mai mare.
Impactul asupra pieței de creditare
Prezența fintech-urilor forțează băncile și IFN-urile tradiționale să se adapteze. Unele bănci din Moldova au început deja să își digitalizeze serviciile – OTP Bank și Victoriabank oferă acum aplicații mobile prin care clienții pot solicita credite, vizualiza istoricul de plată și semna electronic contractele. În paralel, apar platforme hibride – instituții tradiționale care încep să colaboreze cu dezvoltatori de software pentru a integra inteligența artificială în procesul de acordare a creditelor.
Limite și provocări
Deși atractive, fintech-urile nu sunt o soluție universală. Accesul la aceste servicii presupune un minim de alfabetizare digitală și încredere în tehnologie. De asemenea, lipsa unui cadru juridic complet adaptat la realitatea fintech-urilor lasă loc de incertitudini în ceea ce privește protecția consumatorului.
Pentru clienții cu venituri instabile sau cu istoric de credit slab, produsele fintech pot deveni riscante, în special dacă sunt contractate fără o analiză atentă a costurilor reale și a termenilor contractuali.
Fintech-urile nu vin să înlocuiască băncile, ci să le provoace să evolueze. Ele oferă alternative rapide și inovatoare, în special pentru tineri, freelanceri și persoane familiarizate cu mediul digital. Iar pe măsură ce încrederea în aceste soluții crește, iar legislația se adaptează, e de așteptat ca ele să joace un rol tot mai important în conturarea unui ecosistem financiar modern în Moldova.
Pentru consumatorul atent, informat și deschis către nou, fintech-urile pot fi o poartă spre o experiență financiară mai flexibilă, mai rapidă și mai adaptată stilului de viață actual.