1️⃣ Ce este istoria de credit
Conform Legii nr. 122 din 29.05.2008 privind birourile istoriilor de credit,
„Istoria de credit este informaţia al cărei conţinut este determinat de prezenta lege şi care caracterizează executarea de către debitor a obligaţiilor asumate prin contractul de credit şi se păstrează la biroul istoriilor de credit.”
👉 Pe scurt, istoria de credit reprezintă un dosar financiar personal care reflectă modul în care o persoană îşi respectă obligațiile de plată – dacă rambursează creditele la timp, dacă există întârzieri sau datorii restante. Această istorie este păstrată de instituţii specializate – birourile istoriilor de credit.
2️⃣ Ce este un credit în sensul legii
Legea definește creditul într-un sens mai larg decât simplul împrumut bancar.
„Credit” înseamnă orice angajament de a acorda bani ca împrumut cu condiţia rambursării lor, plăţii dobînzii şi altor plăţi aferente (…), orice contract de leasing, garanţie emisă, angajament de a achiziţiona o creanţă sau alte drepturi de plată.”
❗️Nu se consideră credit:
mijloacele acordate de investitori și obținute de emitenți în cadrul emisiunilor de obligațiuni sau alte titluri financiare de împrumut.
3️⃣ Ce este biroul istoriilor de credit
„Birou al istoriilor de credit – persoană juridică de drept privat constituită sub formă de societate cu răspundere limitată sau de societate pe acţiuni (…), care prestează servicii de formare, prelucrare şi păstrare a istoriilor de credit, precum şi de prezentare a rapoartelor de credit.”
📊 Practic, biroul de credit colectează informațiile despre comportamentul de plată al persoanelor fizice și juridice și le pune la dispoziția instituțiilor financiare, în baza consimțământului subiectului vizat.
Actual în R. Moldova își desfășoară activitatea în calitate de Birou al Istoriilor de credit următoarele companii:
1. BIC „INFODEBIT CREDIT REPORT” S.R.L.
2. „VIA SCOPE” S.R.L.
3. “BIROUL DE CREDIT” S.R.L.
4. „DATOR CO” S.R.L.
4️⃣ Subiecții, sursele și utilizatorii istoriei de credit
🔹 Subiect al istoriei de credit
„Persoană fizică (inclusiv întreprinzător individual) sau juridică ce solicită un credit ori garantează executarea obligațiilor contractuale.”
Așadar, subiect este atât debitorul/codebitorul, cât și garantul, fidejusorul, debitorul ipotecar/gajist.
🔹 Sursă de formare a istoriei de credit
„Persoană juridică ce prezintă biroului istoriilor de credit informaţii ce fac parte din istoria de credit, inclusiv bănci, companii de asigurări, organizaţii de creditare nebancare, asociaţii de economii şi împrumut, furnizori de finanţare participativă, prestatori de servicii comunale sau telecomunicații.”
📌 Cu alte cuvinte, informațiile nu vin doar de la bănci, ci și de la alți creditori, inclusiv cei din domeniul utilităților.
🔹 Utilizator al istoriei de credit
„Persoană juridică sau întreprinzător individual care acordă credite sau furnizează bunuri şi servicii în credit, precum şi instituţii publice precum Organizaţia pentru Dezvoltarea Antreprenoriatului şi Ministerul Muncii şi Protecţiei Sociale.”
5️⃣ Conținutul istoriei de credit (art. 5 alin. 3 din lege nr. 122 din 29.05.2008 privind birourile istoriilor de credit)
Legea stabilește că istoria de credit conține informații despre obligațiile debitorului, împărțite în trei categorii:
a) Informaţii privind solicitarea creditului:
- data solicitării, suma și moneda cerută;
- tipul contractului și modalitatea de garantare;
b) Informaţii privind creditul acordat:
- data acordării și suma aprobată;
- limita de credit și termenul de rambursare;
- condițiile de plată a dobânzii și altor costuri;
- orice modificare a contractului de credit.
c) Informaţii privind rambursarea:
- datele și sumele achitate integral;
- sumele restante (după 30 de zile de întârziere);
- eventuale achitări din garanții;
- litigiile soluționate în instanță legate de credit.
6️⃣ Raportul de credit
„Raportul de credit este documentul ce conţine informaţii care fac parte din istoria de credit şi care este prezentat, la cerere, utilizatorilor autorizaţi.”
🔍 Orice persoană (fizică sau juridică) are dreptul să solicite gratuit, o dată pe an, raportul său de credit pentru a verifica exactitatea datelor stocate.
7️⃣ Scoring și rating – evaluarea comportamentului de plată
„Birourile pot elabora, în baza informaţiilor conţinute în istoriile de credit, metode de calculare (scoring) şi de evaluare individuală (rating).”
📈
- Scoringul – proces automat de calcul statistic al probabilității ca debitorul să-și onoreze obligațiile.
- Ratingul – evaluare individuală calitativă, bazată pe criterii financiare și comportamentale.
Concluzie
Istoria de credit este elementul central al reputației financiare a fiecărui consumator. Ea reflectă disciplina de plată, este utilizată de creditori pentru analiza riscului și este reglementată strict prin Legea nr. 122/2008, care garantează:
- corectitudinea colectării datelor,
- confidențialitatea și accesul limitat,
- dreptul persoanei de a corecta informațiile eronate.