Sectorul serviciilor financiare din Republica Moldova traversează o etapă importantă de modernizare legislativă, orientată spre creșterea transparenței, echilibrarea raportului creditor–consumator și consolidarea mecanismelor de protecție a drepturilor consumatorilor. Aceste obiective sunt reflectate în modificările recente aduse cadrului normativ, în special prin Legea nr. 189/2025, precum și prin actualizările corelate ale Legii nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori și ale Legii nr. 192/1998 privind CNPF.
Articolul de față sintetizează principalele noutăți relevante pentru consumatori, în conformitate cu Ghidul Consumatorului și legislația în vigoare.
1. Soluționarea neînțelegerilor: procedura de petiționare clar reglementată
Începând cu 25 octombrie 2025, modificările aduse Legii nr. 192/1998 privind Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF) au instituit o procedură mai structurată și mai eficientă de examinare a reclamațiilor formulate de consumatorii de servicii financiare.
Etapele obligatorii ale procedurii:
- Etapa I – adresarea către creditor
Consumatorul este obligat să depună, în prealabil, o reclamație direct către creditor. Această etapă are rolul de a permite analizarea rapidă a situației și identificarea unei soluții amiabile. - Etapa II – sesizarea CNPF
În cazul în care răspunsul creditorului este considerat nesatisfăcător sau lipsește, consumatorul poate înainta o petiție către CNPF. Anexarea dovezii adresării prealabile către creditor este obligatorie.
Această abordare urmărește decongestionarea autorității de supraveghere și stimularea dialogului direct, transparent și responsabil între părți.
2. Măsuri de restructurare și plăți sustenabile – aplicabile din 2026
Începând cu anul 2026, modificările operate la Legea nr. 202/2013 introduc un cadru mai flexibil de susținere a debitorilor de bună-credință care se confruntă cu dificultăți financiare reale.
Consumatorii vor avea posibilitatea de a solicita măsuri de restructurare individualizate, fiecare caz urmând a fi analizat minuțios, în funcție de situația financiară concretă.
Exemple de măsuri posibile:
- refinanțarea totală sau parțială a creditului;
- prelungirea duratei contractului, cu diminuarea ratei lunare;
- amânarea plății ratelor pentru o perioadă determinată;
- modificarea ratei dobânzii sau acordarea unei perioade de grație (de exemplu, 30 de zile fără obligații de plată);
- conversii valutare;
- alte soluții individuale, propuse de creditori, în conformitate cu politicile și procedurile interne ale acestora.
Important: aceste mecanisme sunt destinate exclusiv consumatorilor care demonstrează bună-credință și intenția reală de a-și onora obligațiile contractuale.
3. Cerințe sporite privind forma și conținutul contractelor de credit
Prin Legea nr. 189/2025, articolul 10 din Legea nr. 202/2013 a fost consolidat, fiind stabilite cerințe clare privind redactarea contractelor de credit.
Contractele de credit trebuie:
- să fie redactate într-un limbaj clar și lizibil;
- să utilizeze caractere de aceeași dimensiune, de minimum 12 puncte tipografice;
- să aibă același stil de font pe întreg documentul;
- să fie prezentate pe hârtie sau pe un alt suport durabil.
Aceste cerințe urmăresc eliminarea practicilor netransparente și asigurarea unei înțelegeri reale a obligațiilor asumate de către consumator.
4. Eliminarea clauzelor abuzive și compensarea consumatorului
Un element esențial de protecție suplimentară este introdus prin art. 15 alin. (9) din Legea nr. 202/2013, modificată.
Conform noilor prevederi:
- creditorul poate exclude unilateral clauzele contractuale abuzive sau ilegale, constatate ca atare prin decizia autorității de supraveghere sau a instanței de judecată;
- consumatorul trebuie notificat în prealabil cu privire la modificările operate.
Această reglementare consolidează responsabilitatea creditorilor și oferă consumatorilor un instrument juridic eficient de protecție.
5. Creditare responsabilă – un angajament legal și profesional
Modificările legislative recente nu reprezintă doar ajustări tehnice, ci reflectă o schimbare de paradigmă: orientarea sistemului financiar către responsabilitate, echitate și protecția interesului consumatorului.
În acest context, creditorii sunt obligați să aplice cu strictețe noile norme și să asigure:
- informare completă și corectă;
- tratament echitabil al consumatorilor;
- soluții rezonabile în situații de dificultate financiară.
Consumatorii care se confruntă cu incertitudini financiare sau care au nelămuriri privind contractele de credit sunt încurajați să solicite din timp clarificări și să utilizeze mecanismele legale puse la dispoziție, în deplină conformitate cu legislația în vigoare.