Când iei un credit, fie el bancar sau de la un IFN, ai tendința să te uiți mai întâi la dobândă. Dar ceea ce ar trebui să te intereseze cu adevărat este Dobânda Anuală Efectivă (DAE), indicatorul care reflectă costul real al împrumutului. În Republica Moldova, DAE este un criteriu esențial în alegerea unei oferte avantajoase.
Ce înseamnă, concret, DAE?
Dobânda Anuală Efectivă este un procent care exprimă costul total al creditului raportat la suma împrumutată, pe parcursul unui an. Include:
- Dobânda nominală
- Comisionul de administrare
- Taxe de analiză a dosarului
- Costurile aferente asigurării (acolo unde este obligatorie)
- Orice altă taxă legată direct de credit
De exemplu, dacă un credit are o dobândă de 10%, dar implică și un comision lunar de 1%, DAE poate ajunge la 14–15%.
De ce este importantă DAE?
Pentru că:
- Te ajută să compari obiectiv ofertele de credit, indiferent de structura acestora
- Reflectă costul total, nu doar rata lunară
- Te ferește de capcane ascunse, cum ar fi dobânzile mici combinate cu comisioane mari
- Este obligatoriu afișată în toate materialele publicitare și contractele de credit, conform reglementărilor din Moldova
Diferențe între bănci și IFN-uri
În Republica Moldova, băncile oferă, în general, DAE între 9% și 15% pentru creditele de nevoi personale. În schimb, IFN-urile, deși mai flexibile, ajung adesea la DAE între 25% și 60%, uneori și mai mult, în funcție de suma și perioada aleasă.
Un exemplu comparativ:
- Bancă A: dobândă fixă 10%, DAE 11,2%, comision 0%
- IFN B: dobândă lunară 1,8% (echivalent 21,6% anual), DAE 42% din cauza comisioanelor de administrare lunară și a taxelor inițiale
Cum să folosești DAE ca instrument de selecție
- Citește cu atenție contractul și materialele promoționale
- Compară DAE, nu doar dobânzile afișate
- Calculează suma totală de rambursat pe întreaga durată a creditului
- Evită ofertele care nu menționează clar DAE
Aparat corect, DAE devine aliatul tău într-o alegere financiară bine documentată. Poate părea doar o cifră la prima vedere, dar ea concentrează toate costurile ascunse într-un singur indicator clar. Cu cât înțelegi mai bine acest concept, cu atât ai mai multe șanse să eviți decizii care îți pot afecta bugetul personal pe termen lung.