Atunci când o bancă sau un IFN acordă un credit, asumă un risc: posibilitatea ca persoana împrumutată să nu ramburseze suma primită la timp. Acest risc este cunoscut sub numele de risc de credit și reprezintă unul dintre cei mai importanți factori luați în calcul în deciziile de aprobare a împrumuturilor.
Definirea riscului de credit
Riscul de credit este probabilitatea ca un client (persoană fizică sau juridică) să nu-și respecte angajamentele contractuale față de instituția financiară. El nu se referă doar la neplata totală, ci și la întârzierea plăților, restructurări repetate sau incapacitate de plată.
Cum evaluează băncile riscul de credit?
- Analiza veniturilor
- Se evaluează salariul lunar, sursele suplimentare de venit și stabilitatea locului de muncă. Un venit constant și legal declarat este un punct forte.
- Gradul de îndatorare
- Băncile verifică ce procent din venitul lunar este deja alocat altor datorii. De regulă, limita acceptată este de 40–50%.
- Scorul de credit
- Acesta este obținut de la Biroul de Credit și reflectă comportamentul anterior al solicitantului. Clienții cu istoric bun de plată sunt considerați cu risc scăzut.
- Statutul profesional și vârsta
- Un angajat cu vechime mare sau o persoană care activează în domenii stabile (educație, IT, administrație publică) este privită ca mai puțin riscantă.
- Tipul creditului solicitat
- Creditele de consum fără gaj sunt, în general, mai riscante decât cele ipotecare, unde există garanții solide. Acest lucru influențează dobânda și suma maximă aprobată.
- Verificări suplimentare
- Uneori, se consultă informații adiționale precum popriri active, litigii, comportament fiscal sau tranzacții suspecte.
Instrumente utilizate de bănci în Republica Moldova
- Modele interne de scoring automatizat
- Platforme de verificare în timp real a istoricului de credit
- Analiza documentelor justificative (adeverință de salariu, extrase bancare)
- Interviuri directe cu clientul, în cazuri specifice
Cum influențează riscul de credit oferta primită?
Clienții cu risc scăzut pot beneficia de:
- Dobânzi mai mici
- Termene mai lungi
- Sume mai mari aprobate
Cei cu un scor slab sau venituri nesigure pot primi:
- O ofertă cu dobândă mai mare
- Cerințe suplimentare (garanți, co-debitori)
- Un refuz total, în unele cazuri
Evaluarea riscului de credit este un proces complex, dar fundamental pentru siguranța sistemului financiar. Dacă vrei să obții condiții favorabile de împrumut, merită să investești în construirea unui istoric financiar sănătos, să eviți întârzierile și să păstrezi un echilibru între venituri și obligații. Cu cât ești mai predictibil pentru bancă, cu atât încrederea și oferta vor fi mai bune.