Semnarea unui contract de credit este un angajament financiar serios, nu o simplă formalitate. În graba obținerii banilor, mulți ignoră detalii esențiale care ulterior le creează probleme costisitoare. În Republica Moldova, contractele de credit trebuie să respecte reguli stricte de transparență, dar responsabilitatea de a le înțelege îți aparține în totalitate.
1. Dobânda reală, nu doar cea afişată
Este esențial să nu te oprești la dobânda anuală nominală (ex: 9% sau 12%), ci să verifici dobânda anuală efectivă (DAE), care include toate comisioanele și cheltuielile atașate creditului. La unele IFN-uri, DAE poate ajunge la peste 25–30%, chiar dacă dobânda afișată pare mică.
2. Comisioane ascunse și taxe administrative
Fii atent la comisionul de acordare, taxa de analiză, taxa lunară de administrare și alte costuri pe care unele instituții le adaugă. Verifică dacă aceste sume sunt fixe sau procentuale și dacă sunt percepute o singură dată sau lunar.
3. Durata creditului și impactul asupra sumei finale
Un termen mai lung poate însemna o rată lunară mai mică, dar și un cost total mai mare. Analizează cât vei plăti în total la finalul perioadei și dacă nu ar fi mai avantajos un termen mai scurt, chiar cu o rată puțin mai mare.
4. Clauze privind întârzierea la plată
Verifică exact ce penalități se aplică dacă întârzii o zi, o săptămână sau o lună. Unele instituții aplică penalități zilnice care pot crește rapid datoria. Vezi dacă există o perioadă de grație și dacă dobânzile penalizatoare sunt justificate.
5. Posibilitatea rambursării anticipate
Întreabă dacă poți achita creditul mai devreme, integral sau parțial, și dacă există comisioane pentru această opțiune. Conform legislației din Moldova, ai dreptul la rambursare anticipată, dar unele instituții impun taxe de 1–3% din suma rămasă.
6. Tipul dobânzii – fixă sau variabilă
Dobânda fixă oferă predictibilitate, dar poate fi ușor mai mare. Dobânda variabilă începe mai jos, dar poate crește dacă Banca Națională modifică rata de referință. Alege în funcție de stabilitatea veniturilor tale și de toleranța la risc.
7. Asigurările atașate creditului
Unele instituții impun o poliță de asigurare pentru viață, locuință sau bunul achiziționat (ex: automobil). Verifică dacă este obligatorie, cât costă anual și cine este beneficiarul poliței în caz de eveniment neprevăzut.
Un contract de credit nu este un simplu set de hârtii. Este un angajament legal și financiar care îți poate afecta viața pentru ani de zile. Cu cât înțelegi mai clar fiecare detaliu înainte de a semna, cu atât mai puține surprize vei avea pe parcurs. Iar un credit înțeles corect este un pas sigur, nu un risc ascuns.