Accesarea unui credit nu mai presupune astăzi drumuri repetate la bancă sau stat la coadă cu dosarul în mână. Odată cu digitalizarea serviciilor financiare din Republica Moldova, creditele online au devenit o opțiune extrem de populară, în special pentru sumele mici și medii, acordate pe termen scurt. Însă, în ciuda accesibilității evidente, mulți se întreabă dacă aceste produse sunt cu adevărat sigure sau dacă ascund capcane periculoase pentru clienții neatenți.
Cum funcționează un credit online
Creditele online sunt împrumuturi oferite de bănci sau IFN-uri care pot fi accesate complet digital – de la aplicare, până la semnarea contractului și transferul banilor. Solicitantul completează un formular online, furnizează o copie a buletinului, dovada veniturilor (uneori opțională în cazul IFN-urilor) și acceptă analiza scorului de credit. Dacă totul este în regulă, banii sunt virați în cont chiar și în câteva ore.
Acest proces este disponibil atât la instituții bancare precum MAIB, OTP Bank sau Victoriabank, cât și la IFN-uri precum Credit 7, Mogo sau IuteCredit. Diferențele majore apar însă la nivelul costurilor și condițiilor.
Avantajele evidente ale creditelor online
- Rapiditate și simplitate: unele IFN-uri promit răspunsul în mai puțin de 15 minute și transferul banilor în aceeași zi.
- Fără drumuri inutile: totul se desfășoară online, ceea ce e extrem de util pentru cei care lucrează mult sau locuiesc în zone fără acces la sucursale.
- Accesibilitate: pentru credite mici (sub 10.000 lei), unele companii nu solicită dovada veniturilor sau garanții.
Riscurile ascunse – ce trebuie analizat atent
Principalul dezavantaj vine din costuri. IFN-urile practică dobânzi mult mai mari decât băncile. De exemplu:
- Credit 7 oferă împrumuturi de până la 10.000 lei, dar cu DAE (dobândă anuală efectivă) ce poate depăși 200%.
- IuteCredit oferă credite personale rapide, dar cu costuri totale ce pot ajunge la aproape dublul sumei împrumutate, dacă perioada este extinsă.
Prin comparație, un credit de consum de la o bancă precum MAIB sau Moldindconbank are o dobândă anuală fixă între 9,4% și 13%, în funcție de suma împrumutată, durata aleasă și profilul clientului.
Un alt risc ține de lipsa transparenței. Nu toate platformele prezintă clar comisioanele ascunse, penalitățile pentru întârziere sau costurile în caz de rambursare anticipată. În plus, semnarea digitală a unui contract presupune asumarea unor termeni pe care mulți clienți nu îi citesc cu atenție.
Bănci sau IFN-uri?
Băncile oferă mai multă stabilitate și sunt supravegheate mai strict de Banca Națională a Moldovei. În schimb, IFN-urile tind să fie mai flexibile și rapide, dar costurile pot fi prohibitive dacă nu gestionezi atent rambursarea.
Tot mai mulți moldoveni aleg IFN-urile pentru nevoi urgente, cum ar fi plata unor servicii medicale, reparații sau facturi, dar dacă nu își planifică bine bugetul, pot ajunge rapid într-un cerc vicios de refinanțări costisitoare.
O privire realistă
Creditele online nu sunt periculoase în sine – totul depinde de cine le accesează și în ce condiții. Pentru un client informat, cu un venit stabil și o nevoie urgentă clară, ele pot fi o soluție eficientă. Pentru cei tentați să le folosească impulsiv, fără a analiza termenii, ele pot deveni o povară financiară greu de controlat.
Înainte de orice decizie, cel mai util pas este să compari ofertele, să calculezi cu atenție costurile reale și să alegi doar ceea ce poți rambursa fără presiune. Internetul ne aduce la un click distanță finanțarea de care avem nevoie, dar și riscurile vin tot la pachet – diferența o face nivelul nostru de informare.