În ultimii ani, creditarea digitală a devenit o prezență constantă în peisajul financiar din Republica Moldova. Dacă înainte mersul la bancă era o etapă inevitabilă pentru obținerea unui credit, acum procesul se poate desfășura integral online – de la solicitare și până la semnare. Ceea ce părea un moft tehnologic a devenit rapid o soluție indispensabilă, accelerată mai ales de pandemia globală. Însă rămâne întrebarea: este creditarea digitală doar o modă sau o schimbare de paradigmă?
De ce a explodat creditarea digitală?
Trei factori principali au stat la baza acestei evoluții:
- Pandemia COVID-19 a forțat băncile și IFN-urile să digitalizeze procesele pentru a limita interacțiunile fizice;
- Comportamentul consumatorului s-a schimbat, odată cu accesul mai larg la internet, telefoane inteligente și aplicații bancare;
- Concurența crescută a dus la investiții rapide în tehnologie, pentru a oferi servicii mai rapide și mai accesibile.
Rezultatul? Aplicații mobile prin care poți obține un credit de consum în mai puțin de 15 minute, cu verificarea automată a identității și a scorului de credit.
Ce tipuri de credite se oferă digital?
- Credite de consum cu sume mici – cele mai frecvente, acordate de IFN-uri
- Carduri de credit virtuale – oferite de bănci tradiționale prin aplicații mobile
- Linii de credit online – disponibile 24/7, cu posibilitatea de retragere în tranșe
- Refinanțări – procesate online, cu simulări automate de costuri
Băncile precum MAIB, Moldindconbank și Victoriabank au investit în platforme proprii pentru acordarea de credite simple, iar unele IFN-uri au renunțat complet la ghișee.
Avantaje clare pentru utilizatori
- Rapiditate – decizii în câteva minute, transferuri instant
- Accesibilitate – fără deplasări, fără programări
- Transparență – calculatoare de rate, simulatoare de costuri
- Automatizare – proces minim de documentare, fără interacțiune umană
Riscuri și limite
- Decizii impulsive – accesul rapid poate duce la împrumuturi luate fără analiză
- Lipsa consilierii umane – clienții nu cer explicații, nu înțeleg toate clauzele
- Date personale – pericolul fraudei crește dacă nu sunt utilizate platforme sigure
- Excluderea persoanelor fără competențe digitale – în special în mediul rural sau în rândul vârstnicilor
Este un trend sau o necesitate?
Inițial, creditarea digitală a fost adoptată pentru comoditate. Însă pandemia și evoluția comportamentului financiar au transformat-o într-o necesitate funcțională. Tinerii nu mai concep altfel de relație cu o instituție financiară decât prin telefon, iar băncile care nu oferă servicii digitale pierd cotă de piață.
Creditarea digitală nu mai este opțională, ci o expresie clară a direcției în care se mișcă întreaga economie. Pentru consumatori, avantajele sunt evidente – dar vin cu o responsabilitate: aceea de a înțelege produsul, chiar dacă nu mai stai față în față cu un consilier. În era digitală, viteza trebuie să fie însoțită de prudență.