1. Primul pas constă în accesarea site-urilor instituțiilor financiare, precum băncile și companiile de microfinanțare.
Este important să acordăm o atenție deosebită casetelor bifate, textului scris cu caractere mici și eventualelor detalii sau costuri ascunse.
2. Analizează Dobânda Anuală Efectivă (DAE)
Primul indicator la care trebuie să atragi atenția este Dobânda Anuală Efectivă (DAE).
DAE reflectă costul total al creditului și include:
- rata dobânzii,
- comisioanele de acordare și administrare,
- alte costuri obligatorii.
O ofertă cu o dobândă mică, dar cu comisioane mari, poate avea o DAE mai mare decât alta. De aceea, compară întotdeauna ofertele după DAE, nu doar după rata dobânzii.
3. Verifică toate comisioanele și costurile ascunse
În Republica Moldova, unele credite pot include costuri suplimentare, cum ar fi:
- comision de acordare,
- comision lunar de administrare,
- penalități pentru întârziere,
Solicită creditorului costul total de rambursare și verifică dacă există plăți suplimentare pe parcurs.
4. Compară suma totală de plată
Cel mai simplu mod de a înțelege care ofertă este mai avantajoasă este să compari: suma primită si suma totală pe care o vei restitui până la final.
Chiar și o diferență mică în dobândă poate duce la costuri semnificative pe termen lung.
5. Analizează perioada creditului
Un termen mai lung înseamnă:
- rate lunare mai mici,
- dar un cost total mai mare.
Un termen mai scurt presupune:
- rate lunare mai mari,
- dar o economie la dobândă.
Alege perioada în funcție de capacitatea ta reală de plată.
6. Verifică flexibilitatea rambursării
Un aspect important este posibilitatea de:
- rambursare anticipată, fără penalități,
- modificarea datei de plată,
- restructurarea creditului în caz de dificultăți.
Creditele flexibile sunt mai sigure pe termen lung.
7. Compară tipul creditorului: bancă vs OCN
Băncile oferă, de regulă:
- dobânzi mai mici,
- perioade mai lungi,
- condiții mai stricte de eligibilitate.
OCN-urile oferă:
- aprobare rapidă,
- documentație simplificată,
- dar costuri mai mari.
Alege în funcție de necesitate, dar analizează atent costurile totale.
8. Citește cu atenție contractul
Înainte de semnare:
- citește toate clauzele,
- verifică penalitățile și condițiile speciale,
- nu semna dacă există informații neclare.
În Republica Moldova, creditorii sunt obligați să ofere informații complete și transparente despre credit.
9. Compară cel puțin 2–3 oferte
Nu accepta prima ofertă primită. Solicită simulări de la mai mulți creditori și analizează:
- DAE,
- rata lunară,
- suma totală de plată,
- condițiile contractuale.
Această comparație te poate ajuta să economisești sume importante.