Fiecare credit presupune o responsabilitate. Dar viața este imprevizibilă, iar pierderea locului de muncă, problemele de sănătate sau alte dificultăți pot afecta capacitatea de plată. Când simți că nu mai faci față ratelor lunare, nu fugi de problemă. În Republica Moldova, există soluții amiabile care pot fi discutate direct cu creditorii – dacă inițiezi dialogul la timp.
De ce este important să comunici proactiv?
Tăcerea și ignorarea notificărilor nu anulează obligațiile, ci le agravează. Penalitățile cresc, istoricul se înrăutățește și poți ajunge rapid în executare silită. În schimb, dacă te adresezi din timp băncii sau IFN-ului, ai șanse reale să găsești o cale de compromis.
Când e momentul potrivit să începi negocierea?
- Când știi că veniturile ți s-au redus și vei avea probleme la plata următoarelor rate
- Când ai deja o întârziere, dar poți demonstra că ai soluții pe termen scurt
- Când ai mai multe datorii și vrei să le reorganizezi inteligent
Cu cât acționezi mai devreme, cu atât ai mai multe opțiuni la dispoziție.
Ce poți propune creditorului?
- Reeşalonarea creditului
- Extinderea perioadei de rambursare și reducerea ratei lunare
- Perioadă de grație
- Pauză de 1–3 luni la plata ratelor, în care se plătesc doar dobânzile sau nimic (în funcție de politica instituției)
- Refinanțare internă
- Un nou credit, cu condiții adaptate (dobândă mai mică, sumă reconfigurată), care înlocuiește vechiul contract
- Scutirea de penalități
- Unele instituții acceptă anularea penalizărilor dacă se face o plată rapidă a restanței
- Plată parțială ca garanție de bună credință
- Dacă nu poți achita totul, achită cât poți și solicită timp suplimentar pentru restul
Cum te pregătești pentru discuție?
- Adună documentele relevante: fluturaș de salariu, dovezi ale veniturilor, cheltuieli esențiale
- Formulează clar cererea: ce poți plăti, în cât timp, ce propui
- Fii sincer și realist: nu promite ceva ce nu poți respecta
Majoritatea băncilor și IFN-urilor preferă să păstreze relația amiabilă, mai ales dacă văd voință și transparență din partea clientului.
Ce faci dacă ți se refuză cererea?
- Poți cere o a doua analiză, în baza unor acte suplimentare;
- Poți apela la un consilier juridic sau financiar pentru sprijin;
- Poți încerca refinanțarea la o altă instituție, dacă scorul de credit îți permite;
- În cazuri extreme, ia în calcul vânzarea unor bunuri pentru a achita creditul parțial și a evita măsuri legale.
Negocierea nu este un semn de slăbiciune, ci de responsabilitate. Băncile preferă recuperarea banilor în condiții echitabile, nu confruntarea în instanță. Cu un plan clar și o abordare sinceră, ai toate șansele să redresezi situația fără costuri emoționale și financiare majore.