În peisajul financiar din Republica Moldova, opțiunile de împrumut sunt din ce în ce mai diverse. Două dintre cele mai accesate forme de finanțare sunt creditul bancar și microcreditul. Deși ambele presupun împrumutarea unei sume de bani, diferențele dintre ele sunt semnificative și influențează nu doar costul total, ci și experiența clientului.
Cum funcționează un credit bancar
Un credit bancar este un împrumut oferit de o instituție financiară licențiată – cum ar fi Moldova Agroindbank, Victoriabank sau Moldindconbank. Aceste credite sunt acordate după o analiză atentă a profilului clientului: venituri, istoricul de credit, gradul de îndatorare. De regulă, procesul durează între 2 și 5 zile lucrătoare, iar sumele aprobate pot fi considerabile, în funcție de bonitatea solicitantului.Dobânzile sunt mai mici comparativ cu microcreditele, pornind de la 9% – 11% anual pentru creditele de consum. În schimb, clienții trebuie să prezinte acte justificative și uneori să constituie garanții (gaj, fidejusiune sau ipotecă).Exemplu real: La Victoriabank, un credit de 100.000 lei pe 3 ani vine cu o dobândă anuală fixă de aproximativ 10%, iar rata lunară se încadrează în jur de 3.200 lei.
Ce presupune un microcredit
Microcreditul este acordat de organizații de microfinanțare, numite IFN-uri (instituții financiare nebancare), cum ar fi Microinvest, Credit Rapid, IuteCredit sau Easy Credit. Acestea oferă sume mai mici – adesea sub 50.000 lei – cu condiții mai lejere. Procesul de aprobare este rapid, uneori în doar 1–2 ore, iar documentația minimă (de obicei doar buletinul de identitate).
Deși pare mai convenabil, microcreditul vine cu un preț mai mare. Dobânzile efective pot depăși 30% pe an, iar în caz de întârziere, penalitățile aplicate sunt consistente. Astfel, dacă rambursarea nu este bine planificată, suma finală de plată poate crește considerabil.
Exemplu: Un microcredit de 10.000 lei de la o companie IFN poate avea o rată lunară de peste 1.000 lei pe un termen de 12 luni, în funcție de dobândă și comisioane.
Diferențe importante de reținut
Creditul bancar oferă stabilitate, dobânzi mai mici și sume mai mari, însă este mai greu accesibil pentru cei fără venituri oficiale sau istoric de credit pozitiv. În schimb, microcreditele sunt rapide și accesibile aproape oricui, dar costă mai mult și pot deveni periculoase dacă nu sunt gestionate cu atenție.
Băncile verifică atent capacitatea de plată și oferă protecție legală mai clară pentru client. IFN-urile mizează pe flexibilitate și viteză, asumându-și riscuri mai mari, pe care le compensează prin dobânzi ridicate.
Indiferent de forma aleasă, un credit trebuie privit ca o obligație serioasă. Diferența reală dintre cele două tipuri de împrumuturi nu stă doar în cifre, ci în felul în care îți influențează bugetul lunar și siguranța financiară. O alegere inspirată ține cont de costuri, dar mai ales de capacitatea ta de a rambursa, fără să-ți destabilizezi viața de zi cu zi.