Pe piața creditelor din Republica Moldova, procesul de obținere a unui împrumut nu se limitează la relația directă dintre client și bancă sau IFN. Uneori, între aceste două părți apare o a treia – intermediarul de credit. Rolul său este din ce în ce mai important, mai ales în contextul creșterii diversității ofertelor de finanțare.
Ce este un intermediar de credit?
Intermediarul de credit este o persoană fizică sau juridică ce acționează ca punte între client și instituția de credit. El ajută solicitantul să identifice un produs financiar potrivit, să pregătească dosarul de credit și, în unele cazuri, să negocieze condițiile de finanțare în numele acestuia.
Este important de reținut că intermediarul nu oferă credite din fonduri proprii – el doar facilitează procesul.
Ce tipuri de intermediari există?
- Intermediar exclusiv – colaborează cu o singură instituție de credit. Ofertele prezentate provin doar de la acel partener.
- Intermediar multiplu – colaborează cu mai multe bănci sau IFN-uri și poate compara ofertele pentru client.
- Reprezentant al creditorului – promovează și explică produsele unei instituții financiare, fără a acționa în numele clientului.
În Republica Moldova, majoritatea intermediarilor de credit activi în domeniul IFN-urilor sunt încadrați ca reprezentanți ai creditorului.
Ce face, concret, un intermediar de credit?
- Analizează nevoile și profilul financiar al clientului
- Oferă recomandări privind tipul de credit potrivit (de consum, auto, ipotecar)
- Asistă clientul la completarea dosarului și colectarea actelor necesare
- Transmite cererea către creditor și urmărește statusul dosarului
- Poate explica condițiile contractuale, comisioanele, DAE etc.
Uneori, intermediarii pot oferi servicii gratuite pentru client, fiind remunerați de către instituția de credit parteneră, sub formă de comision.
Care sunt beneficiile și riscurile pentru client?
Avantaje:
- Acces rapid la oferte din mai multe surse
- Economie de timp și efort în procesul birocratic
- Asistență în înțelegerea termenilor financiari
Riscuri:
- Posibilă lipsă de obiectivitate dacă intermediarul lucrează exclusiv pentru o instituție
- Comisioane ascunse sau lipsa transparenței dacă intermediarul nu este reglementat
- Presiuni pentru acceptarea unei oferte mai puțin avantajoase
Reglementarea intermediarilor în Moldova
Activitatea intermediarilor de credit este reglementată de legislația privind protecția consumatorului. Aceștia trebuie:
- Să fie înregistrați și să colaboreze cu instituții licențiate;
- Să ofere informații corecte, clare și complete;
- Să declare toate comisioanele percepute și relațiile contractuale pe care le au.
Un intermediar de credit poate fi un aliat valoros atunci când îți dorești un credit adaptat nevoilor tale. Totuși, cheia este transparența: întreabă, compară și cere toate informațiile în scris. Așa vei ști dacă omul care te ajută lucrează pentru tine sau pentru instituția care oferă creditul.