Cum funcționează fiecare?
Rata fixă înseamnă că dobânda agreată la semnarea contractului rămâne aceeași pe toată perioada stabilită — nu contează ce se întâmplă în economie, plătești același lucru în fiecare lună. E practic o certitudine matematică.
Rata variabilă (flotantă) se compune din două elemente: un indice de referință publicat de BNM, care reflectă costul mediu al depozitelor în MDL, plus o marjă fixă stabilită de bancă. Indicele se actualizează de două ori pe an (ianuarie și iulie), ceea ce înseamnă că rata ta se poate schimba la fiecare 6 luni.
Ce e specific Moldovei?
Pe piața locală, creditele cu dobândă fixă sunt mai rare și de obicei se acordă pentru sume mici sau termene scurte. Creditele ipotecare funcționează aproape exclusiv cu rată flotantă sau cu un model mixt fix în primii 1–3 ani, apoi flotant.
Contextul actual (2026) e important: BNM a menținut rata de bază la niveluri relativ moderate (5%), ceea ce a dus la rate ale creditelor mai accesibile față de 2022–2023. Totuși, în 2025 a crescut numărul ipotecilor cu întârzieri la plată, semn că unii debitori nu au anticipat corect variațiile de rată.
În Republica Moldova, creditele cu dobândă fixă sunt acordate, de obicei, pentru sume mici și termene scurte, iar cea mai mare parte a creditelor acordate sunt cu dobândă flotantă. Banca Națională a Moldovei
Prin urmare, dacă iei un credit ipotecar, aproape sigur vei întâlni rata flotantă sau un model mixt.
Odată cu lansarea programului guvernamental „Prima Casă”, modificarea ratelor dobânzilor la creditele ipotecare se face în baza unui indice de referință, altfel spus, fiecare deținător de credit ipotecar cunoaște indicatorul concret în baza căruia i se modifică dobânda. Banca Națională a Moldovei
Rolul OCN-urilor (Organizațiilor de Creditare Nebancară)
Spre deosebire de bănci, OCN-urile propun, de regulă, credite cu rată fixă. Aceasta înseamnă că, indiferent de fluctuațiile indicelui de referință publicat de BNM sau de modificările ratei de bază, dobânda agreată la început rămâne neschimbată pe toată durata contractului.
Această abordare oferă debitorului o stabilitate totală: suma de plată în luna a 12-a va fi identică cu cea din prima lună. Deși ratele fixe de la OCN-uri pot fi uneori mai ridicate decât cele flotante bancare în perioade de stabilitate economică, ele protejează clientul de „șocurile” financiare în cazul în care inflația sau costurile resurselor valutare cresc brusc. Astfel, pentru cei care prioritizează predictibilitatea costurilor, modelul propus de sectorul nebancar elimină riscul de piață asociat creditării clasice.