Într-un efort de a proteja consumatorii de practici abuzive în domeniul creditării, autoritățile din Republica Moldova au introdus în ultimii ani reglementări stricte privind plafonarea dobânzilor. Aceste măsuri vizează în special instituțiile financiare nebancare (IFN-uri), dar influențează și comportamentul general al pieței.
Ce înseamnă plafonarea dobânzilor?
Plafonarea dobânzilor presupune stabilirea unui nivel maxim până la care o instituție de credit poate percepe dobândă sau alte costuri aferente unui împrumut. Scopul acestei reglementări este de a preveni supraîndatorarea consumatorilor și de a limita practicile considerate toxice sau inechitabile.
Reglementările actuale în vigoare
Conform modificărilor recente introduse în legislație:
- Dobânda Anuală Efectivă (DAE) aplicată de IFN-uri nu poate depăși un anumit plafon legal, stabilit în raport cu rata de referință a Băncii Naționale a Moldovei.
- La aceasta se adaugă un coeficient permis de multiplicare (de exemplu, de 2 sau 3 ori rata de referință), diferit în funcție de tipul de credit și durata acestuia.
- Reglementarea se aplică în special creditelor de consum, creditelor rapide și împrumuturilor fără gaj.
Exemplu: Dacă rata de referință stabilită de BNM este de 6%, iar plafonul este de 3x, atunci DAE nu poate depăși 18%.
Impact asupra IFN-urilor și băncilor
- IFN-urile au fost cele mai afectate, deoarece multe dintre ele obișnuiau să ofere credite cu dobânzi de peste 30–40% anual, ajungând uneori și la 100% în termeni de DAE.
- Băncile sunt, în general, sub limita plafonului datorită condițiilor mai stricte de creditare, ceea ce le oferă un avantaj competitiv în acest nou context legal.
- Unii creditori au schimbat modelul de afaceri, concentrându-se pe clienți cu venituri mai mari și risc mai redus.
Ce trebuie să știe consumatorii
- Orice ofertă care depășește plafonul legal de dobândă este neconformă și poate fi contestată.
- Este important ca fiecare solicitant de credit să verifice în mod expres DAE-ul menționat în contract și să solicite clarificări dacă apar taxe suplimentare.
- În cazul în care suspectezi că o instituție practică dobânzi peste limita legală, poți sesiza autoritățile competente.
Noile reguli privind plafonarea dobânzilor aduc mai mult echilibru și transparență pe piața de creditare din Moldova. Pentru consumatori, aceasta este o veste bună: reduce riscul de a cădea în capcana datoriilor greu de rambursat și încurajează o cultură financiară mai sănătoasă.