Odată cu accelerarea proceselor digitale în sectorul financiar, semnătura electronică a devenit un instrument esențial în contractarea creditelor online. În Republica Moldova, această metodă modernă de autentificare a clienților a început să fie tot mai des întâlnită, atât în ofertele băncilor tradiționale, cât și în portofoliile IFN-urilor orientate spre tehnologii rapide. Ce presupune concret utilizarea semnăturii electronice și cât de sigură este ea în cadrul procesului de creditare?
Ce este semnătura electronică și cum se aplică în creditare
Semnătura electronică este un mecanism digital care are aceeași valoare legală ca semnătura scrisă de mână, atunci când este emisă conform legislației naționale. În Moldova, actele semnate electronic sunt recunoscute oficial și pot fi folosite în relația cu instituțiile financiare, administrația publică sau alte entități comerciale.
La contractarea unui credit, semnătura electronică permite clientului să valideze acordul cu banca sau IFN-ul fără a fi prezent fizic. Astfel, semnarea contractului, anexelor și termenilor se face online, într-un mediu securizat, cu un certificat digital emis de un prestator autorizat. Cele mai utilizate soluții în Moldova sunt semnăturile bazate pe dispozitive mobile sau token-uri.
Cum folosesc instituțiile semnătura electronică
Tot mai multe instituții de creditare integrează această opțiune. De exemplu:
- MAIB permite semnarea electronică a creditelor de consum direct din aplicația mobilă, după identificarea clientului și evaluarea eligibilității.
- Victoriabank oferă posibilitatea de a semna contracte de împrumut de până la 250.000 MDL, cu o dobândă anuală începând de la 9,75%, folosind identificarea video și semnătura digitală.
- Credit Rapid sau Credit 7, ca IFN-uri, mizează puternic pe procese complet digitalizate, unde semnătura electronică este integrată în aplicația online, fără solicitarea prezenței fizice sau a unor documente pe hârtie.
Această metodă reduce considerabil timpul de aprobare a creditului. În unele cazuri, întregul proces – de la cerere până la primirea banilor – poate dura sub o oră.
Siguranță și responsabilitate
Un aspect esențial pentru utilizatori este siguranța semnăturii electronice. În Republica Moldova, furnizorii de semnături calificate sunt reglementați, iar soluțiile folosite respectă standarde stricte de criptare. De exemplu, semnăturile calificate bazate pe cloud sau telefon mobil includ un nivel înalt de protecție împotriva fraudelor.
Totuși, semnarea unui contract electronic nu trebuie făcută în grabă. Responsabilitatea de a înțelege termenii rămâne la fel de importantă ca în cazul unui document semnat pe hârtie. Dobânzile, penalitățile de întârziere și condițiile de rambursare trebuie citite atent, indiferent dacă creditul este de la o bancă cu o dobândă de 10% sau de la un IFN cu DAE de peste 150%.
Avantaje evidente pentru clienți și creditori
Folosirea semnăturii electronice aduce beneficii majore ambelor părți:
- Pentru clienți: proces mai rapid, lipsa nevoii de deplasare, posibilitatea de a accesa credite de oriunde.
- Pentru instituții: reducerea costurilor operaționale și automatizarea fluxurilor de aprobare.
Este de remarcat și faptul că, în contextul pandemiei și al tendințelor de digitalizare accelerate, această metodă a contribuit decisiv la continuitatea serviciilor financiare, chiar și în perioadele de restricții.
Chiar dacă semnătura electronică a devenit larg acceptată în rândul IFN-urilor și băncilor moderne, unele instituții mai tradiționale încă solicită prezența fizică pentru anumite tipuri de credite sau pentru sume mari. În același timp, nu toți cetățenii sunt familiarizați cu acest instrument, ceea ce limitează utilizarea lui în rândul unor categorii sociale mai conservatoare.
Cu toate acestea, semnătura electronică a reușit să transforme experiența de creditare în Moldova. Pentru cei care apreciază eficiența și viteza, dar nu vor să sacrifice siguranța, ea reprezintă un pas înainte, echilibrând nevoia de acces rapid la bani cu cerințele legale și financiare moderne.