Creditarea online este din ce în ce mai prezentă în viața cotidiană, fiind accesibilă și rapidă atât pentru consumatori, cât și pentru companii. Cu toate acestea, această libertate vine la pachet cu riscuri semnificative, pe care nu le putem ignora. Totuși, dincolo de posibilele abuzuri și manipulări, activitatea organizațiilor de creditare nebancară (OCN) se desfășoară pe un fundament juridic solid, alcătuit dintr-un spectru larg de legi și norme care reglementează acest domeniu.
Întrebarea cheie este — cum se semnează contractul de credit?
Semnătura electronică în Moldova: ce spune legea?
În Republica Moldova sunt în vigoare prevederile Legii nr. 124 din 19.05.2022 „Cu privire la identificarea electronică și serviciile de încredere (textul oficial: https://www.legis.md/cautare/getResults?doc_id=151294&lang=ro#)
Conform articolului 20 al legii, există două tipuri de semnătură electronică:
- a) semnătură electronică calificată
- b) semnătură electronică avansată
Semnătura electronică calificată
Conform articolului 21 al Legii nr. 124/2022:
Semnătura electronică calificată are aceeași forță juridică ca și semnătura olografă.
Aceasta înseamnă:
- ✔ nu necesită dovezi suplimentare
- ✔ se prezumă a fi valabilă
- ✔ înlocuiește complet semnătura pe hârtie
Mai simplu spus, dacă contractul este semnat cu semnătură electronică calificată, forța sa juridică este egală cu cea a unui document pe hârtie cu semnătură „vie”.
Semnătura electronică avansată
Aceasta este o semnătură care:
- este legată în mod unic de semnatar;
- permite identificarea semnatarului;
- este creată utilizând date aflate sub controlul semnatarului;
- este legată de document astfel încât orice modificare a documentului poate fi detectată.
👉 Aceasta este deja o semnătură criptografică, nu doar o „bifă” sau un SMS.
⚖ Forța juridică:
- are forță probatorie;
- dar nu este echivalată automat cu semnătura olografă;
- instanța o evaluează ca probă, pornind de la circumstanțele cauzei;
- poate fi aplicată prin acordul părților (de exemplu, în documente corporative).
Creditarea la distanță este viitorul pieței financiare. Dar stabilitatea sa juridică depinde direct de tipul exact de semnătură electronică utilizat.
Dacă simplificăm procesul până la confirmări prin SMS, riscurile cad pe creditor.
Dacă utilizăm semnătura electronică calificată — contractul obține protecție juridică deplină.
În economia digitală, tehnologia nu este doar comoditate. Este o chestiune de siguranță juridică a afacerii.
Care este diferența tehnică?
Diferența nu constă în criptografia însăși, ci în:
- modul de stocare a cheii private;
- statutul centrului de certificare;
- nivelul de protecție hardware.
Se poate spune astfel:
- Semnătura calificată = semnătură avansată + infrastructură certificată + dispozitiv protejat.
- Semnătura avansată este o „semnătură digitală fiabilă”.
- Semnătura calificată este o „semnătură digitală recunoscută de stat”.
Principalele riscuri ale OCN la creditarea la distanță
1️⃣ Riscul recunoașterii contractului ca neîncheiat
Dacă contractul este întocmit prin cod SMS sau OTP simplu fără semnătură calificată, apare riscul ca în instanță acesta să fie recunoscut ca nesemnat în mod corespunzător.
Clientul poate declara:
- „Nu am semnat contractul”
- „Telefonul a fost pierdut”
- „Nu eu am primit codul”
Dacă OCN nu poate dovedi identificarea și semnarea corespunzătoare, recuperarea datoriei va fi pusă sub semnul întrebării.
2️⃣ Riscul contestării obligațiilor
Semnătura avansată are forță probatorie, dar nu beneficiază de prezumția automată de valabilitate. Aceasta înseamnă:
- instanța va analiza infrastructura tehnică;
- va verifica procedura de identificare a clientului;
- va evalua fiabilitatea sistemului.
Fiecare litigiu se transformă într-o expertiză tehnică.
3️⃣ Riscul fraudei
La creditarea la distanță cresc:
- cazurile de înlocuire a cardului SIM;
- ingineria socială;
- contractarea de credite cu date furate.
Dacă procedura KYC (identificarea clientului) este insuficientă, OCN suportă pierderi financiare.
4️⃣ Riscuri de reglementare
Organizarea necorespunzătoare a încheierii la distanță a contractelor poate duce la:
- dispoziții ale regulatorului;
- amenzi;
- pierderi de reputație;
- controale intensificate.
5️⃣ Riscuri de reputație
În cazul litigiilor în masă sau recunoașterii contractelor ca nule, suferă nu doar rezultatul financiar, ci și încrederea clienților și a partenerilor.
Ce reduce riscurile?
Pentru stabilitatea juridică a creditării la distanță, OCN trebuie să:
- ✔ utilizeze semnătura electronică calificată;
- ✔ asigure identificarea fiabilă a clientului;
- ✔ stocheze documentele electronice în formă protejată;
- ✔ înregistreze jurnalele acțiunilor clientului;
- ✔ aibă reglementări interne de securitate informațională.