„Dacă ai un credit, ești dator pe viață”
Una dintre cele mai răspândite temeri în rândul populației din Republica Moldova este că accesarea unui credit înseamnă o povară financiară permanentă. Această concepție descurajează mulți oameni să utilizeze instrumente de creditare chiar și atunci când ar fi raționale din punct de vedere financiar.
De exemplu, apare în vânzare un nou gadget de care ai nevoie și decizi să strângi bani pentru a-l cumpăra fără credit. După un an ai adunat suma necesară și ești gata să îl achiziționezi, însă acesta este deja moral învechit și, timp de un an, nu ai beneficiat de toate avantajele acestui gadget. Cu alte cuvinte, plătești pentru a ține pasul cu timpul.
In realitate un credit bine planificat, cu o rată a dobânzii acceptabilă și un termen adaptat veniturilor, este un instrument gestionabil. Mii de moldoveni rambursează credite ipotecare, auto sau de consum fără dificultăți majore, atunci când contractul este ales cu atenție.
„Băncile nu acordă credite oamenilor de rând”
Mulți cetățeni cred că produsele bancare sunt rezervate exclusiv persoanelor cu salarii mari sau conexiuni speciale. Această credință este alimentată de experiențe istorice negative sau de lipsa de informare privind criteriile reale de eligibilitate.
Companiile financiare din Moldova oferă produse de creditare pentru o gamă largă de clienți, inclusiv angajați cu salarii medii, pensionari și antreprenori. Criteriile principale sunt istoricul de credit, stabilitatea venitului și capacitatea de rambursare care este calculată de companie astfel încât rata lunară să nu depășească 40% din venitul lunar al clientului (Legea nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori) — nu relațiile personale.
„Dobânzile sunt ascunse — plătești mult mai mult decât ți se spune”
Neîncrederea față de transparența instituțiilor financiare este profundă. Mulți consideră că băncile și IFN-urile ascund comisioane și costuri suplimentare care fac creditul mult mai scump decât pare la prima vedere.
Banca Națională a Moldovei obligă instituțiile financiare să prezinte Dobânda Anuală Efectivă (DAE), care include toate costurile aferente creditului — dobândă, comisioane și asigurări. Comparând DAE și nu doar rata nominală, împrumutatul are o imagine completă a costului real.
„Educația financiară nu înseamnă să eviți creditele — înseamnă să știi când și cum să le folosești în avantajul tău.”
„OCN-urile sunt ilegale și periculoase”
Organizație de Creditare Nebancară sunt adesea asociate cu practici ilegale de tip „cămătărie”. Confuzia dintre creditorii reglementați și cei neautorizați alimentează o teamă generalizată față de orice entitate care nu este bancă.
OCN-urile licențiate de Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF) operează legal și sunt supuse reglementărilor în vigoare. Diferența față de bănci constă în sursa de finanțare și tipul de produse oferite, nu în legalitate. Lista IFN-urilor autorizate este publică pe site-ul CNPF. Lista OCN-urilor înregistrate la CNPF poate fi găsită pe site cnpf.md
„Un credit respins rămâne în dosar și te blochează definitiv”
Mulți moldoveni cred că o singură cerere de credit refuzată le afectează permanent șansele de a obține finanțare în viitor, descurajându-i să mai aplice sau să-și îmbunătățească situația financiară.
Un refuz nu este permanent. Istoricul de credit din Biroul de Credit reflectă comportamentul financiar pe o perioadă determinată. Îmbunătățind scorul de credit prin plăți regulate și reducerea datoriilor existente, șansele de aprobare cresc considerabil la o nouă aplicare.
„Creditul în valută e mai avantajos fiindcă dobânda e mai mică”
Rata mai scăzută a dobânzii la creditele în EUR sau USD pare atractivă, mai ales pentru cei care urmăresc ratele lunare. Mulți contractează împrumuturi în valută fără a lua în calcul riscul cursului de schimb.
Un credit în valută implică riscul valutar: dacă leul moldovenesc se depreciază față de valuta creditului, rata lunară în MDL crește automat. Dacă veniturile sunt în lei, creditul în valută poate deveni semnificativ mai costisitor decât pare inițial.
„Poți scăpa de credit dacă nu mai plătești — banca nu face nimic”
O parte din debitori consideră că neachitarea ratelor nu are consecințe grave pe termen lung sau că procesul de executare silită este atât de lent și complicat încât practic nu se aplică.
Neplata are consecințe concrete: penalități contractuale, înregistrare negativă în Biroul de Credit, acțiuni în instanță și executare silită a bunurilor sau veniturilor. Creditul neachitat afectează și membrii familiei care au semnat ca giranți.
„Rambursarea anticipată e mereu avantajoasă și gratuită”
Intuiția spune că plătind mai devreme ești în avantaj. Mulți debitori presupun că rambursarea anticipată nu costă nimic și reduce automat dobânda rămasă proporțional.
Legislația din Moldova permite rambursarea anticipată, dar unele contracte prevăd comisioane de rambursare anticipată. Este esențial să verifici contractul și să calculezi dacă economiile la dobândă depășesc eventualele penalități înainte de a lua decizia.
În concluzie, vedem că există multe mituri despre credite, iar din cauza lor lumea le privește în general cu teamă. Dacă însă ne uităm la realitate, lucrurile stau altfel: un credit folosit cu cap nu este catastrofa financiară pe care mulți o cred.
Concluzia este simplă: un credit nu te îndatorează pe viață și nu te sufocă cu dobânzi uriașe — atât timp cât alegi o bancă sau instituție autorizată, citești și înțelegi contractul înainte să semnezi, și îți plătești ratele la timp.
Dacă totuși ai ajuns victima unui creditor care te-a indus în eroare sau a procedat incorect, nu ești fără apărare. Legea îți dă dreptul să te adresezi instanței de judecată ca să îți aperi drepturile — și acest drept chiar funcționează în practică. Ce trebuie să faci concret în această situație vei afla în articolele următoare.