Piața creditării din Republica Moldova se află la o răscruce între inovație tehnologică și nevoia de protecție a consumatorului. Pe de o parte, digitalizarea deschide uși largi pentru acces rapid la finanțare. Pe de altă parte, reglementările devin tot mai stricte pentru a limita riscurile, în special în rândul instituțiilor de microfinanțare. Între aceste două forțe, viitorul creditării se conturează în ritm alert și neuniform.
Digitalizarea – motorul schimbării
Începând cu 2020, creditarea digitală a crescut exponențial. Aplicațiile mobile, evaluarea automată a bonității, semnăturile electronice și accesul online la scorul de credit au transformat radical experiența de împrumut.
Tendințele dominante includ:
- Auto-aprobarea creditelor mici, în special de la IFN-uri
- Integrarea scorului de credit în platformele bancare online
- Consultanță financiară automatizată, oferită prin chatboturi sau algoritmi
- Monitorizarea digitală a comportamentului de rambursare – în timp real
Instituțiile financiare care nu investesc în digitalizare riscă să piardă rapid teren, în special în fața generației tinere, care își dorește acces instant la produse financiare fără birocrație.
Reglementarea – răspuns la riscuri reale
Odată cu creșterea ofertei de credite rapide, au apărut și probleme: suprasolicitarea clienților, costuri ascunse, dobânzi extrem de mari și cazuri de abuz din partea firmelor de recuperare.
Pentru a contracara aceste fenomene, autoritățile au introdus sau consolidat:
- Plafonarea dobânzilor efective anuale (DAE), mai ales la IFN-uri
- Transparență obligatorie privind toate comisioanele și taxele înainte de semnarea contractului
- Limitarea numărului de reînnoiri automate pentru creditele rapide
- Reguli clare privind colectarea datoriilor, pentru a proteja debitorii vulnerabili
Centrul Național pentru Protecția Consumatorului și Banca Națională supraveghează activ respectarea acestor norme.
Ce urmează?
- Integrarea AI (inteligență artificială) în analiza riscului de credit
- Scoruri alternative de credit bazate pe comportamente digitale (facturi, cumpărături online, istoricul telefonului)
- Credite peer-to-peer, unde platformele conectează direct investitori cu împrumutați, fără intermediari bancari
- Reglementări europene armonizate, pe măsură ce Moldova avansează în procesul de integrare cu piața UE
Viitorul creditării în Moldova va fi modelat de echilibrul dintre accesibilitate și responsabilitate. Tehnologia va continua să reducă barierele de acces, dar reglementarea va fi vitală pentru a proteja cetățenii de excese și capcane. Iar pentru consumator, cheia va rămâne aceeași: să se informeze înainte de a semna și să împrumute cu măsură, indiferent cât de simplu devine procesul.