Accesarea unui credit a devenit o practică obișnuită în rândul moldovenilor, fie că este vorba de cumpărarea unei locuințe, de finanțarea studiilor sau de acoperirea cheltuielilor neprevăzute. Totuși, pentru a face alegeri informate, este esențial să înțelegem exact ce înseamnă un credit și cum funcționează acesta în Republica Moldova.
Definiție și mecanism de bază
Un credit este o sumă de bani acordată de o instituție financiară – bancă sau IFN – unui client, care se obligă să returneze acea sumă într-o anumită perioadă, cu o dobândă stabilită în prealabil. Practic, este un contract între două părți, în care una oferă fonduri, iar cealaltă promite să le ramburseze, lunar, prin rate.
În Moldova, acest proces este supravegheat de Banca Națională (pentru bănci) și de Comisia Națională a Pieței Financiare (pentru IFN-uri).
Cum se acordă un credit în Republica Moldova
Pașii standard prin care trece un solicitant de credit sunt:
- Depunerea cererii – online sau la ghișeu.
- Evaluarea bonității – verificarea veniturilor, istoricului de credit, gradului deîndatorare.
- Stabilirea condițiilor – suma aprobată, termenul de rambursare, rata dobânzii,comisioane.
- Semnarea contractului – care include graficul de rambursare și clauzele specifice.
- Transferul banilor – în contul clientului sau direct către furnizor (în cazul creditelorauto, ipotecare etc.).
Exemple din practică
Să luăm cazul unui credit de consum în valoare de 50.000 lei:
La Moldova Agroindbank (MAIB), clientul poate primi această sumă pe 36 luni, cu o dobândă anuală fixă de 10,5%, fără garanții reale. Rata lunară ajunge la aproximativ 1.625 lei.
La Microinvest, un IFN popular, același credit poate avea o dobândă efectivă anuală de peste 28%, iar suma totală de rambursat ajunge la aproape 70.000 lei. Avantajul constă în procesul rapid de aprobare și flexibilitatea documentației.
Ce trebuie să știi înainte de a lua un credit
- Dobânda nu e totul – DAE (Dobânda Anuală Efectivă) reflectă costul total.
- Garanțiile pot reduce dobânda – dar implică riscuri, cum ar fi pierderea bunuluigajat.
- Perioada influențează costul total – cu cât termenul este mai lung, cu atât plăteștimai mult per total, chiar dacă rata lunară pare mai mică.Un credit nu trebuie privit ca un simplu ajutor financiar temporar, ci ca o decizie financiară care îți influențează echilibrul bugetar pentru luni sau chiar ani. Cu o informare corectă și o analiză atentă a ofertelor, el poate fi un sprijin valoros în atingerea obiectivelor tale.