Conform cadrului normativ din Republica Moldova, organizațiile de creditare nebancară (OCN) au un domeniu de activitate strict delimitat. Legea prevede expres că acestea pot desfășura cu titlu profesional doar activități de creditare nebancară, limitate la acordarea de credite și leasing financiar. Această reglementare urmărește menținerea stabilității pieței financiare și reducerea riscurilor asociate sectorului nebancar.
În aceste condiții, OCN-urile nu au dreptul să desfășoare în mod direct alte activități financiare sau comerciale, precum atragerea de depozite, activități investiționale autonome sau emiterea de produse de asigurare. Cu toate acestea, în practică se observă o diversificare a serviciilor oferite clienților, realizată prin mecanisme indirecte sau complementare.
Un exemplu relevant este Fagura, care funcționează ca o platformă de intermediere între investitori și debitori. Aceasta nu acordă credite din fonduri proprii în sens clasic, ci facilitează finanțarea participativă (peer-to-peer), operând într-un model diferit de cel al unui OCN tradițional.
Un alt exemplu îl reprezintă asigurările asociate creditelor. Deși OCN-urile nu au dreptul să emită polițe de asigurare, ele colaborează frecvent cu companii specializate, oferind clienților produse precum:
- asigurarea de viață a debitorului
- asigurarea bunului finanțat (ex: autoturism în leasing)
- asigurarea riscului de neplată
În aceste situații, OCN-ul nu acționează ca asigurator, ci ca intermediar sau partener comercial, facilitând accesul clientului la un produs complementar creditului.
De asemenea, unele OCN-uri oferă servicii conexe precum:
- consultanță financiară pentru alegerea produsului de creditare
- restructurarea sau refinanțarea datoriilor
- instrumente digitale de gestionare a creditelor
Aceste activități nu reprezintă o extindere ilegală a domeniului, ci sunt considerate servicii auxiliare procesului de creditare.
În concluzie, deși legislația din Republica Moldova limitează strict activitatea OCN-urilor la creditare și leasing financiar, realitatea economică evidențiază o tendință de diversificare prin servicii conexe și modele alternative. Această evoluție are loc nu prin încălcarea legii, ci prin adaptarea mecanismelor juridice și colaborarea cu alte instituții financiare specializate.