Rambursarea anticipată a unui credit este un drept legal al consumatorilor și o opțiune financiară care poate aduce economii importante, dacă este folosită în mod strategic. Mulți moldoveni nu cunosc în detaliu acest mecanism, deși poate reduce semnificativ costul total al unui împrumut.
Ce presupune rambursarea anticipată?
Aceasta înseamnă achitarea unei părți sau a întregului credit înainte de termenul prevăzut în contract. Poate fi făcută fie total (întregul credit), fie parțial (o sumă mai mare decât rata lunară), iar efectul direct este reducerea dobânzii totale pe care ar fi trebuit să o achiți în cazul unei rambursări normale.
Spre exemplu, dacă mai ai de plătit încă 24 de rate, dar reușești să achiți o parte semnificativă din principal acum, dobânda se va recalcula doar pe suma rămasă, ceea ce îți reduce costurile totale.
Ce spun reglementările din Republica Moldova
Legislația în vigoare permite rambursarea anticipată fără penalități în majoritatea cazurilor. Instituțiile de credit pot percepe comisioane doar dacă este vorba de credite cu dobândă fixă și doar în anumite condiții. Aceste comisioane sunt limitate procentual și nu pot fi impuse abuziv.
Pentru creditele cu dobândă variabilă – cum sunt adesea cele ipotecare – rambursarea anticipată este permisă fără costuri suplimentare.
Avantajele rambursării înainte de termen
- Reducerea dobânzii totale – cu cât returnezi mai repede banii, cu atât plătești mai puțin în plus.
- Eliberarea de datorii – poți scăpa mai devreme de obligația lunară, ceea ce îți oferă mai multă flexibilitate financiară.
- Îmbunătățirea scorului de credit – plata integrală a unui credit înainte de termen îți demonstrează seriozitatea financiară și poate contribui la condiții mai bune la viitoarele împrumuturi.
Ce trebuie să ai în vedere
Înainte de a face o rambursare anticipată, verifică cu atenție clauzele contractului și discută cu instituția de creditare. Uneori este necesar un anunț prealabil sau o recalculare a graficului de plată. De asemenea, este important să te asiguri că rambursarea anticipată nu îți va lăsa bugetul lunar descoperit pentru alte cheltuieli.
Rambursarea anticipată este una dintre puținele opțiuni prin care poți reduce costul unui credit fără eforturi suplimentare. Este un instrument financiar care funcționează în favoarea ta, cu condiția să fie aplicat informat și calculat. Dacă ai posibilitatea de a plăti mai devreme, merită să iei această opțiune în serios.