Banca Națională a Moldovei (BNM) joacă un rol central în menținerea stabilității financiare a țării și în reglementarea pieței creditelor bancare. Deși nu gestionează direct relațiile dintre creditori și debitori, BNM stabilește reguli clare și supraveghează respectarea acestora de către instituțiile bancare autorizate.
Funcțiile de bază ale BNM în domeniul creditării
- Licențierea băncilor comerciale
Nicio bancă din Republica Moldova nu poate acorda credite dacă nu deține licență emisă de BNM. Procesul de licențiere implică evaluarea capitalului, planului de afaceri și structurii de guvernanță a instituției. - Supravegherea prudențială
BNM monitorizează în mod constant indicatorii financiari ai băncilor pentru a se asigura că acestea pot onora obligațiile față de clienți. Printre acești indicatori se numără rata fondurilor proprii, lichiditatea și expunerea la risc de credit. - Stabilirea regulilor privind creditarea responsabilă
Băncile sunt obligate să evalueze capacitatea de rambursare a fiecărui solicitant. BNM a impus limite privind gradul de îndatorare și recomandă o evaluare strictă a riscului de neplată. - Controlul dobânzilor și comisioanelor ascunse
Chiar dacă BNM nu fixează dobânzi, ea reglementează transparentizarea acestora și impune standarde pentru afișarea clară a DAE (Dobânda Anuală Efectivă) în toate ofertele de credit. - Prevenirea riscurilor sistemice
Prin intervenții strategice – cum ar fi majorarea rezervelor minime obligatorii sau aplicarea de măsuri corective – BNM poate limita expunerea excesivă a sectorului bancar la credite riscante.
Ce NU reglementează BNM?
Este important de știut că BNM nu supraveghează activitatea instituțiilor de microfinanțare (IFN-uri), care sunt sub responsabilitatea unei alte autorități – despre care vom vorbi în următorul articol. De asemenea, BNM nu intervine în conflictele contractuale individuale între debitor și bancă.
Impact asupra consumatorilor
Deși nu interacționează direct cu persoanele fizice, acțiunile BNM influențează în mod decisiv stabilitatea economică generală și accesul populației la finanțare. O bancă supravegheată eficient are mai multe șanse să ofere produse de creditare sigure, echilibrate și transparente.
Instituția care stabilește ritmul pieței bancare nu este doar un reglementator abstract, ci un garant al încrederii în sistemul de creditare. Când BNM funcționează eficient, întreaga economie beneficiază de un cadru predictibil și sigur pentru dezvoltare.