În viață, pot apărea situații neprevăzute care afectează capacitatea de a rambursa un credit. Pierderea locului de muncă, problemele de sănătate sau alte dificultăți personale pot duce la întârzieri în plată. În Republica Moldova, neplata unui credit declanșează un lanț de consecințe reglementate legal, care pot fi gestionate eficient dacă sunt abordate la timp.
Primele zile de întârziere: notificări și penalități
Imediat după depășirea termenului scadent, majoritatea băncilor și IFN-urilor trimit notificări prin SMS, e-mail sau telefon. Este o etapă amiabilă, care vizează amintirea obligației de plată.
În același timp, se pot aplica:
- Dobânzi de întârziere: un procent adițional calculat zilnic din suma restantă;
- Penalități contractuale: o taxă fixă sau procentuală stabilită în contract.
Este momentul ideal pentru a contacta creditorul și a încerca o soluționare amiabilă.
Negocierea sau restructurarea creditului
Dacă știi că nu poți plăti rata lunară integrală, ai dreptul să soliciți:
- Amânarea plăților pentru o perioadă limitată;
- Reducerea temporară a ratelor lunare;
- Prelungirea duratei creditului, pentru a scădea valoarea ratelor;
- Refinanțarea creditului (cu un alt credit, uneori de la o altă instituție).
Aceste opțiuni pot fi negociate atât cu băncile, cât și cu IFN-urile, dar depind de politica fiecărei instituții și de istoricul tău de plată.
Înregistrarea la Biroul de Credit
După 30 de zile de întârziere (în unele cazuri chiar mai devreme), creditorul poate raporta situația către Biroul de Credit. Acest lucru afectează scorul de credit și îți va limita accesul la alte împrumuturi în viitor.
Odată ce ești înregistrat cu întârzieri, acest fapt rămâne vizibil în istoric timp de 3 ani după achitarea totală a creditului.
Acțiuni legale și executare silită
Dacă neplata se prelungește și nu există cooperare din partea debitorului:
- Creditorul poate cesiona creanța unei firme de colectare;
- Se poate iniția un proces în instanță, iar după o decizie favorabilă, se emite un titlu executoriu;
- Executorul judecătoresc poate aplica măsuri precum poprirea salariului, blocarea conturilor sau sechestrarea bunurilor.
Toate aceste proceduri implică costuri suplimentare care sunt suportate de către debitor.
Întârzierea la plata unui credit nu înseamnă sfârșitul. Cu cât reacționezi mai rapid și mai deschis, cu atât șansele de soluționare amiabilă cresc. Comunicarea sinceră cu creditorul și dorința de a găsi o soluție pot preveni probleme majore și costuri inutile.