Când datoriile devin copleșitoare și posibilitatea de rambursare dispare aproape complet, mulți moldoveni se întreabă dacă există o formă legală de protecție – așa cum e insolvența personală în alte țări. Deși în Moldova acest concept este încă într-o fază incipientă, unele mecanisme legale și opțiuni de restructurare pot veni în ajutorul persoanelor fizice care nu mai pot face față obligațiilor financiare.
Ce este insolvența personală?
În sens larg, insolvența personală reprezintă starea în care o persoană fizică nu-și mai poate plăti datoriile din venituri curente, într-un termen rezonabil. În multe țări, această situație este reglementată printr-o lege specială care permite reorganizarea sau chiar ștergerea unor datorii, sub supravegherea unei instanțe.
În Moldova, însă, nu există încă o lege separată dedicată insolvenței persoanelor fizice, cum ar fi în România sau alte state UE.
Ce poți face dacă ajungi în incapacitate de plată?
Deși termenul „insolvență personală” nu este reglementat direct, există câteva opțiuni:
- Negocierea directă cu creditorii
- Multe bănci și IFN-uri sunt dispuse să analizeze situația și să restructureze creditul. Asta poate însemna rate mai mici, perioadă prelungită sau scutiri temporare de plată.
- Refinanțarea datoriilor
- Poți accesa un nou împrumut (de regulă, de la o bancă) pentru a acoperi mai multe datorii mai vechi, consolidându-le într-un singur credit, cu o rată lunară mai mică.
- Plata eșalonată prin executor
- Dacă ai ajuns în faza de executare silită, poți negocia cu executorul un plan de plată eșalonat, dacă dovedești că veniturile permit achitarea treptată.
- Vânzarea voluntară de bunuri
- În loc să riști sechestru sau executare, poți opta să vinzi un bun (de exemplu, un automobil sau un imobil) pentru a achita o parte semnificativă din datorii și a evita penalitățile viitoare.
- Asistență juridică sau ONG-uri specializate
- Unele organizații pot oferi sprijin gratuit în renegocierea cu creditorii sau în elaborarea unei strategii de ieșire din criză.
Există proiecte de lege pentru reglementarea insolvenței personale?
Da. De-a lungul anilor, s-a discutat despre introducerea unui mecanism legal clar pentru insolvența persoanelor fizice. Acesta ar permite celor cu datorii imposibil de gestionat să acceseze un plan legal de reorganizare, sub controlul unei instanțe, cu protecția parțială a bunurilor de bază (de exemplu, locuința principală).
Deocamdată, nu a fost adoptat un astfel de cadru, dar presiunea socială și economică ar putea accelera apariția unei soluții legislative în viitorul apropiat.
Chiar dacă în Moldova nu există încă o lege a insolvenței personale, ai la dispoziție câteva mecanisme legale și practice pentru a gestiona situațiile dificile de îndatorare. Important este să nu aștepți să se agraveze problema. Cu cât reacționezi mai devreme și cu mai multă deschidere, cu atât șansele de redresare cresc.